17 zastavení Jardy nad tématem peněz - jak zacházet s penězi, tvrdě a na rovinu

Možná vám některé rady přijdou kontroverzní, nevhodné, na hraně i za ní. Nebojte se, nemusíte se jimi nutně ani povinně řídit a přesto můžete být ke svým penězům  a své budoucnosti dostatečně zodpovědný. Možná vám naopak pomohou. 

Většinou se ve svých článcích věnuji svému milovanému vínu, okrajově tématu investování do něj. Dnešní článek není o víně a jen okrajově o investování do vína, ale obsahuje rady, jak obecně zacházet efektivně a obezřetně s Vašimi penězi. V několika ohledech se našeho oboru přeci jen dotýká. Věříme proto, že zde na mém blogu má své místo...
 

PENÍZE ŠETŘETE
1) Utrácejte co nejméně - využijte maximálně slev, věrnostních programů, klubových výhod apod. - jednejte však obezřetně, prověřte si vždy, že jsou opravdu výhodné vzhledem k jiným možnostem a k souvisejícím nákladům - třeba na dopravu zboží k Vám nebo Vás k němu. Jsou-li poskytnuté výhody podmíněny určitým objemem nákupu nebo úhradou členství, spočítejte si návratnost a zvažte uvážlivě smysl takové nabídky - podmínky pro Vás osobně.

PLAŤTE MÁLO A POZDĚ
2) Splácejte co nejméně - co nejmenší splátky, ale také co nejmenší úroky - pozor, to rozhodně není totéž!!! Plaťte co nejpozději to - bez sankce - jde.

/NE/PLAŤTE DANĚ
3) Využívejte v maximální možné míře daňové odpočty a státní podpory a příspěvky - peníze, které Vám stát z daní vrací - pro svůj prospěch! Zvažte, nejlépe po poradě s účetním a daňovým poradcem, zda pro Vás, pokud podnikáte byť jen v malém, nemá přeci jen smysl dobrovolně se stát plátcem DPH. 

BYDLETE V CIZÍM
4) Peníze na pravděpodobně největší životní investici - bydlení - si klidně půjčte od banky! Zvažte však, zda máte jisté zaměstnání či příjem a nedostanete se v okamžiku výpadku příjmu do problémů, které by Vás připravily nejen o Váš domov, ale také o možná všechny již zaplacené peníze. Zejména v některých regionech může být pro Vás výhodné žít v nájmu a na hypotéku koupit nemovitost v jiném regionu, kde ji snadno pronajmete a zisk Vám pomůže financovat Vaše vlastní peníze, aspoň po nějaký čas. Své vydělané peníze nechte raději znovu vydělávat, než abyste je utopili ve vlastním bydlení!

MYSLETE NA DĚTI
5) Spořte peníze pro své děti - opět v maximální možné míře využívejte všech státních podpor a příspěvků a daňových odpočtů, jestliže jsou k dispozici. Zvolte zde uvážlivě poměr mezi konzervativní a dynamickou strategií, pokuste se odhadnout, kdy budou děti Vaši finanční pomoc potřebovat a kolik tedy na ni máte času. 
Děti budou potřebovat peníze v okamžiku, kdy půjdou studovat. Máte-li nadané děti, utratíte spoustu peněz za jejich vzdělání. Nemáte-li nadané a chytré děti, budete potřebovat peníze "na věno", aby byl někdo jiný ochoten s vaším potomkem žít a starat se o něj. 
Pamatujte, že i když to v naší moderní době a civilizaci není automatické, budete dost možná potřebovat jednou od dětí pomoc. Možná nebudete chtít do domova seniorů, ale budete chtít a potřebovat, aby se o vás děti postaraly. Možná naopak budete chtít do domova seniorů a budete potřebovat, aby měli na to vám pobyt platit. Motivem samozřejmě může být víra v budoucí získání vašeho majetku - dědictvím. O důvod více jej vytvořit. 

POZOR NA NÁSTRAHY, ALE NE ZAS MOC
6) Chraňte životní standard svůj a své rodiny - zajistěte své rodině dostatečný příjem v případě, že by se s Vámi něco stalo - neplaťte však nikdy zbytečně vysoké pojistné a neplaťte za rizika, která jsou ve Vašem případě naprosto vyloučena, dovedete-li taková určit. Rezervotvornou složku životního pojištění, kterou Vám agent nejspíš s radostí nabídne, naopak v co největší míře eliminujte. Investovat přes tento produkt je takřka vždy zbytečně drahé a nevýhodné - poplatky tzv. fee - Vás kromě investičního domu zatěžuje i samotná pojišťovna. Několik prvních let by se Vaše peníze rozplyly právě do provizí a distribučních nákladů pojišťovny a v případě předčasného ukončení nebo redukce takové smlouvy byste byli nejspíš nepříjemně překvapeni, že na Vás nic nezbylo. 

NEPLAŤTE ZA TO, CO NECHCETE
7) Chcete-li využívat jakoukoliv službu např. si pořídit automobil na operativní leasing, mobilní paušál nebo připojení k internetu, prostudujte si podrobně nabídku všech Vám dostupných poskytovatelů a snažte se sami vybrat ten pro Vás nejvýhodnější tarif. Spousta těchto služeb dnes stojí jen malý zlomek někdejších obludných cen, ale i tak se vyplatí jim věnovat pozornost. Vyvarujte se v maximální možné míře dlouhodobým závazkům a "výhodným balíčkům" zahrnujícím služby, které nepotřebujete.

MYSLÍ BABIŠ VÍC NA VÁŠ NEBO NA SVŮJ DŮCHOD? MYSLET NA NĚJ SAMI A VČAS!
8) Budujte si rezervy a zdroje peněz pro budoucí období, kdy již nebudete ekonomicky aktivní - dosáhnete důchodového věku. Pamatujte, že věk odchodu do důchodu se posunuje a i přes valorizace a vládní populismus je vysoce pravděpodobné, že státní důchod bude v budoucnu pouze "příspěvkem na přežití", nikoliv plnohodnotným a dostatečným příjmem. Bude nutné, abyste během života nashromáždili majetek ve formě kapitálu - hotovosti nebo hodnotných předmětů, které lze za hotovost proměnit /cenné kovy, umělecká díla, automobilové veterány, hodnotná vína, akcie či jiné majetkové podíly na cizím podnikání a cenné papíry - dluhopisy, směnky, podílové listy fondů apod. /pozor - u většiny alternativních majetkových investic mimo "hotovosti" se nevyhnete vyššímu stupni znalosti věci nebo důvěryhodného poradce/ nebo zdrojů příjmu - nemovitostí, které lze pronajmout, autorských práv z nichž lze čerpat tantiémy, vlastního podnikání /ideálně ve formě právnické osoby a v branži - odvětví - ve kterém lze podnik prodat/. Pokud nemáte vlastní nápady ani na podnikání ani na autorské dílo, uvědomte si, že disponujete sociálním kapitálem - sítí svých kontaktů a zvažte, zda by pro Vás nebylo zajímavé zapojit se zavčas a pokusit se vybudovat si aspoň boční příjem v některé MLM firmě. Pozor, nepodlehněte nikdy ani slepému nadšení - pokud vám někdo v souvislosti s MLM nabízí bezpracný příjem, pravděpodobně se Vás snaží napálit - ale ani bezdůvodnému zatracování tohoto odvětví - kdo MLM zásadně odsuzuje jej buď nezná, nebo v něm sám neuspěl! Pozor na investiční příležitosti spojené s MLM, ve většině případů se nejedná o MLM, ale o tzv. "pyramidové hry", těch se vyvarujte. MLM firmy se věnují různým průmyslovým odvětvím - drogerie, kosmetika, elektronika, telefonní služby, různé internetové služby, cestovní ruch, reklama, domácí potřeby, finanční služby, slevy a jiné zákaznické výhody při nákupu spotřebního zboží ad. Osobně za nejserioznější, nejstabilnější a nejdůvěryhodnější považuji firmy zaměřené na potravinové doplňky a produkty pro prevenci zdraví - rozhodně to však neplatí o všech firmách v tomto oboru. 
Pro tvorbu důchodu využívejte bezpečné a kvalitní produkty s co nejvyšším výnosem a co nejmenším rizikem. Zní to jednoduše a velmi chytře, ale není snadné takové produkty najít. Navíc spousta lidí začne budovat svůj důchodový příjem až dlouho po čtyřicítce a to není včas. Uvědomte si, že v důchodu budete stále slabší a nemocnější žít možná i více jako dvacet let. Abyste si zachovali současný životní standard, museli byste nyní dvacet let odkládat celý svůj příjem a to není možné, proto potřebujete něco, co vám vyrobí celý příjem jen z odložené části - právě proto jste na nejlepší cestě naletět chytrákům, kteří něco takového nabízejí. Zpravidla se tváří, že mají lepší informace, důvěrné informace, tajné informace - ze Švýcarska, z Ruska, z NASA, od dubajských šejků, Sorose, Trumpa, Rotschilda ....... Většinou mají jen zálusk na vaše peníze. 
Za vhodný nástroj ale nelze, bohužel, považovat ani bankovní produkty s nízkou mírou rizika. Těm zase chybí výkonnost. Spořící účty a termínované vklady jsou často úročeny pod reálnou mírou inflace. Peněz na nich tedy vlastně ubývá. 
Samostatnou kapitolou jsou státní dluhopisy. Svěříte peníze Robinu Hoodovi? Tedy někomu, kdo sám žádné hodnoty nevytváří, jen peníze sbírá a přerozděluje. Právě takovým Robinem Hoodem je stát. Úroky, které vám slíbil vydělá tak, že je od vás vybere na daních a ještě vám z nich strhne daň. Dá se tedy říci, že stát má nejspíše ještě menší péči o Vaši spokojenost v důchodovém věku, než by měl reálný Robin Hood. Ještě, že čas od času potřebují politici aspoň váš hlas a tak důchodcům přidají. To se vás ale netýká v době, kdy si svůj důchod teprve tvoříte. Tedy týká, ale znamená to jen, že se zvýší i vám daně, poplatky, pokuty a jiné úhrady za služby státu, bez kterých byste se nejspíš obešli, aby bylo možné vyplácet současným důchodcům důchody a držitelům státních dluhopisů úroky. 
A mimochodem - jestli o pár řádků výše zmiňuji "pyramidovou hru" a varuji vás před účastí v ní, potom musím dodat, že účasti v té největší - státním důchodovém systému - se nevyhnete! Je totiž povinná! 
Zdá se vám, že přeháním? Definice pyramidové hry je zhruba takováto: peníze přicházejí do systému od nových účastníků hry /čekatelů na důchod, kteří platí sociální pojištění/ a rozdělují se starším účastníkům s nárokem na podíl /starobním důchodcům/. Noví účastníci jsou motivováni přivádět do systému další účastníky /v našem případě tak, že rodí děti, které čeká účast v "důchodové pyramidě" rovněž/ příslibem, že se sami časem stanou příjemci výplat ze systému /zestárnou a začnou čerpat důchod/. Jestliže časem dojde k situaci, kdy účastníků s nárokem na výplatu je více než nově příchozích /to, že právě toto se děje vám potvrdí každý sociolog a ukáže vám krásný barevný graf populační křivky a tabulku z níž je patrné celkové stárnutí populace/ pak se systém zhroutí .... 

PLAŤTE DESÁTEK
9) Z každého příjmu, který dostanete odměňte nejdříve sami sebe - investujte 10% do budoucnosti svých dětí nebo své vlastní! Moudří lidé to tak dělali už ve starém Babylónu. Tento zvyk Vám pomůže nacházet zdroje do budoucna i v hubených letech a vytvořit si návyk skutečně investovat místo zbytečného odkládání. Největším nepřítelem Vaší zajištěné a klidné budoucnosti je slovo "až". Na téma investování si určitě přečtěte pár knih. Dnes jsou běžně dostupné v knihkupectvích i knihovnách. Nemusí jít o vysoce odborná laikům nesrozumitelná díla, ani o "příliš americké" knihy s obtížnou přenositelností popisovaného do našich reálií. Kvalitní knihy dnes můžete číst i od českých autorů. 

DIVERZIFIKACE A KURZOVÁ RIZIKA
10) Peníze investujte bezpečně a na více místech - u různých správců, v různých produktech, s různou mírou rizika. U investic v zahraničí nebo v cizí měně pamatujte na možnost vysokého zhodnocení nebo naopak znehodnocení investice vlivem změny kursu měn! Pozor také na poplatky, nízká procenta a zejména pevné částky v euro či dolarech vypadají hned mnohem větší, když si je na koruny přepočítáte. 

DOVOLTE I PENĚZŮM MNOŽIT SE
11) Zisk z investic v maximální možné míře znovu investujte! Peníze se musí točit. Peníze dělají peníze! Složený úrok je skvělá věc, pokud stojíte na správné straně a jste tím, kdo jej inkasuje. 

ZNOVU A NAHLAS - NEPLAŤTE DANĚ A ŽDÍMEJTE STÁT
12) Vyhledávejte přednostně produkty s daňovými výhodami - např. nezdaněným příjmem za dodržení určených podmínek nebo se státními dotacemi. Pamatujte na to, že tuhle bitvu nemůžete vyhrát, protože stát Vám vždycky více sebere než poskytne, ale i tady platí "hloupější, kdo nebere". 

INVESTUJTE TAKÉ DO SEBE - MYSLETE NA SVÉ ZDRAVÍ
13) Věnujte se sami sobě - odpočívejte, relaxujte, bavte se, věnujte čas péči o své zdraví! Jedině zdraví si budete moci užívat v klidu a dlouho výsledku svých investic, pokud o ně přijdete, budete nejspíš nuceni vysoké prostředky vynaložit na jeho znovuzískání a udržení!!!

MŮŽETE EXISTOVAT VÍCEKRÁT - STAŇTE SE PRÁVNICKOU OSOBOU
14) Je-li to daňově výhodné, založte si právnickou osobu. Můžete takto snížit své celkové daňové zatížení a získat v mnoha ohledech snazší přístup k některým finančním produktům včetně úvěrů. Zvažte, zda pro Vás není zajímavé založit tuto právnickou osobu v zahraničí. Pokud nashromáždíte dostatek prostředků k tomu, abyste nakoupili různé nemovitosti, držte je právě přes jednotlivé právnické osoby. Kromě snažšího uplatnění nákladů na péči o ně se Vám to bude hodit v okamžiku jejich případného prodeje - nebudete prodávat nemovitost, ale právnickou osobu. Vy i kupující se tak vyhnete vysoké dani a případně dalším nákladům na notáře, zápisy do katastru nemovitostí apod. 

PEČUJTE NEJEN O SEBE, ALE I O PENÍZE
15) Věnujte svému majetku náležitou péči - udržujte svá aktiva i pasiva v dobré kondici - opravujte a udržujte včas a levně svůj dům, své auto, své pozemky, své sbírky, svůj vinný archiv... Nezbavujte se jich příliš brzy, ale ani příliš pozdě. Špatní rádci se jmenují Sentiment a Panika. Zacházejte s hodnotnými věcmi jako s kapitálem. Jsou to peníze, pouze v jiné formě. 

NAJDĚTE SI PORADCE A RADĚJI MU ZAPLAŤTE
16) Najděte si odborné poradce - nezávislé, fundované a diskrétní odborníky na daňovou problematiku, na právní záležitosti i na finanční trhy. Konzultujte s nimi své záměry a cíle. Věnujte pozornost tomu, jak jsou placeni. Daleko lepší a pro Vás výhodnější může být, když je platíte přímo Vy než když je platí ti, kdo díky nim dostanou do správy a minimálně zčásti i do kapsy Vaše peníze. 

DŮVĚŘUJTE, ALE ZVAŽTE KOMU - NAJDĚTE SI PŘÍTELE - MENTORA
17) Pozor na podobné články jako je tento. Většinou za nimi stojí marketing finančně poradenských firem, realitních kanceláří nebo jsou psány na jejich objednávku podplacenými novináři. Podepsaný autor dost často píše o něčem, co nedělá, ale jen tak nějak tuší, že by měl, nebo jednoduše dostal za úkol o tom něco napsat. Najděte si raději přátele, kteří jsou úspěšní a bohatí. Někoho, kdo výše popsané skutečně dělá a je to jisté. Požádejte takového člověka o radu a pomoc. Nedůvěřujte mu vždy a slepě, ale pokud jste si jistí, že Vám radí nezištně, poslechněte ho. Nebojte se, že vás odežene. Spousta lidí je polichocena zájmem a minimálně do jisté míry se o své názory a vědomosti ráda poradí. A pokud se s Vámi někdo bavit nechce, nevadí, najděte si někoho jiného.